讀懂“IDI”保險(xiǎn)格式條款
轉(zhuǎn)載。
辛思健
簡(jiǎn)單說(shuō)來(lái)，法國(guó)“DO”保險(xiǎn)保障針對(duì)建筑物本體及其不可分割的設(shè)備設(shè)施損壞的修復(fù)，如：如墻面嚴(yán)重裂縫，地面塌陷，屋頂結(jié)構(gòu)倒塌，表面裂縫導(dǎo)致的滲水等。 《斯比那塔法》運(yùn)行一段時(shí)間后，為了進(jìn)一步統(tǒng)一規(guī)則，2001年3月1日，“DO”保險(xiǎn)格式條款被正式創(chuàng)建，并于2009年及2018年進(jìn)行了一定的修改。 該格式條款被以附件的形式附屬于保險(xiǎn)法典第A243-1條，從而使其具有了法定意義。 格式條款的截取 我們可以把“DO”保險(xiǎn)格式條款的重要內(nèi)容總結(jié)概括為如下五部分： 定義 條款中明確了投保人、被保險(xiǎn)人、建筑商、建設(shè)單位、技術(shù)管控者、驗(yàn)收及保險(xiǎn)事故這些重要概念。 保障金額與限額 該保險(xiǎn)保障針對(duì)建筑物及其不可分割的設(shè)備設(shè)施的損壞，以及被完全附著的已有建筑物的損壞，進(jìn)行修復(fù)所需花費(fèi)的全部費(fèi)用。 針對(duì)非居住類(lèi)建筑物，賠償限額可以為建筑物的總造價(jià)（可根據(jù)物價(jià)變化而調(diào)整）或1.5億歐元（如果總造價(jià)高于此金額）。 除外責(zé)任 格式條款中明確了三項(xiàng)除外責(zé)任： 投保人或被保險(xiǎn)人的故意或欺詐行為 正常磨損、保養(yǎng)錯(cuò)誤或非正常使用所導(dǎo)致的結(jié)果 外部原因 保障開(kāi)始時(shí)間及保障期限 “DO”保障從民法典第1792-6條所規(guī)定的一年完工質(zhì)保期（Garantie de Parfait Achèvement）結(jié)束時(shí)開(kāi)始，至竣工驗(yàn)收10年后結(jié)束，即保障完工質(zhì)保期（GPA）后的9年。 當(dāng)然，這個(gè)保障期間也有例外，“DO”還保障如下“爛尾”情形的費(fèi)用支付： 竣工驗(yàn)收前：建筑商不再履行合同所約定的施工工作 竣工驗(yàn)收后：一年“完工質(zhì)保期”內(nèi)，建筑商不履行質(zhì)保義務(wù) 被保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)人義務(wù) 1) 被保險(xiǎn)人義務(wù)： 應(yīng)保險(xiǎn)人要求，提交建筑商及技術(shù)管控者的“十年責(zé)任險(xiǎn)”證明 通知保險(xiǎn)人關(guān)于建筑物的驗(yàn)收并及時(shí)提交相關(guān)資料 “完工質(zhì)保期（GPA）”結(jié)束一個(gè)月內(nèi)向保險(xiǎn)人提交全套技術(shù)資料 向保險(xiǎn)人提交質(zhì)量管控者的意見(jiàn)與建議相關(guān)資料，并同意保險(xiǎn)人自付費(fèi)用以要求質(zhì)量管控者就相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)給出補(bǔ)充信息 在出險(xiǎn)后進(jìn)行報(bào)案并提交完整報(bào)案信息 允許相關(guān)保險(xiǎn)人派人進(jìn)入事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘察 允許保險(xiǎn)人派人見(jiàn)證損失修復(fù)工作 允許保險(xiǎn)人在施工期間及“完工質(zhì)保期”內(nèi)，隨時(shí)進(jìn)入施工現(xiàn)場(chǎng) 2) 保險(xiǎn)人義務(wù)： 除非預(yù)估損失低于1800歐元，保險(xiǎn)人需委派公估人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘及損失評(píng)估，公估工作需遵循“對(duì)審”（contradictoire）原則，被保險(xiǎn)人可以參與或派其代表參與 損失低于1800歐元時(shí)，保險(xiǎn)人可以不委托公估，但需在接到報(bào)案15天內(nèi)給出賠付意見(jiàn) 公估工作的執(zhí)行不可令損失擴(kuò)大或損失修復(fù)延遲 公估人應(yīng)及時(shí)出具初報(bào)，以供保險(xiǎn)人在接到報(bào)案60天內(nèi)給出保險(xiǎn)責(zé)任是否成立的意見(jiàn) 公估人應(yīng)及時(shí)出具終報(bào)，以供保險(xiǎn)人在接到報(bào)案90天內(nèi)或（特殊情況下）225天內(nèi)給出賠付方案 在雙方對(duì)賠付方案有爭(zhēng)議的情況下，若被保險(xiǎn)人要求，保險(xiǎn)人需在15天內(nèi)預(yù)付評(píng)估損失的3/4給被保險(xiǎn)人 筆者認(rèn)為，在實(shí)踐多年的基礎(chǔ)上，“DO”保險(xiǎn)格式條款的推出在某種程度上解決了實(shí)務(wù)中的一些爭(zhēng)議問(wèn)題，統(tǒng)一了各保險(xiǎn)人的執(zhí)行尺度；在保障金額、除外責(zé)任等方面都進(jìn)行了明確的約定；又通過(guò)保險(xiǎn)合同的方式再次強(qiáng)調(diào)了理賠時(shí)效問(wèn)題。 與此同時(shí)，通過(guò)針對(duì)雙方義務(wù)的約定，理順了出險(xiǎn)后的賠案管理流程，最大程度地減少了保險(xiǎn)當(dāng)事雙方的理賠糾紛。 此外，為了保護(hù)保險(xiǎn)人的代位追償權(quán)利，又通過(guò)針對(duì)被保險(xiǎn)人義務(wù)的相關(guān)約定保證了后者對(duì)追償工作的極大配合。 相信通過(guò)對(duì)法國(guó)“DO”保險(xiǎn)格式條款的解讀，可以解決一些我國(guó)“IDI”保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中的困惑，以幫助我們更好地把國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)本土化。